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拍拍貸創始人、CEO張俊:為什么科技是金融的核心點?

時間: 2018-09-28 10:49:36 來源: 36氪品牌  網友評論 0
  • 我們相信未來的金融,一定是與更多更先進的技術相結合的。金融是一個絕佳的技術應用場景,尤其是大數據、人工智能、金融云和區塊鏈等面向未來的技術。在這些技術的賦能下,金融服務將更普惠、更安全。

    來源:36氪品牌


    在36氪未來峰會上,拍拍貸創始人、CEO張俊介紹了拍拍貸在成長的過程中是如何通過技術來進行金融服務的。張俊表示,在這個金融行業里扮演關鍵角色的是技術。未來的金融也一定是有更多更先進的技術。


    以下是張俊演講全文:


    拍拍貸為什么會把科技作為核心點?在創立拍拍貸之前,我們是個連續創業團隊,我們還創立過三家不同的企業,其實碰到一個痛點,融資很難。要做科技企業,從創投機構融資是比較難的。另外一個融資機構是銀行,但是中國沒有信貸,是抵押文化,向銀行借錢需要抵押物。對于很多科技型的企業,個人消費者來說,沒有抵押物沒辦法獲得銀行的融資。這樣的痛點下,我們想搭建一個平臺,連接兩類人的需求。一類是理財人,一類是需要借款的人。這兩類人在,我們就用一個APP來做這件事情。以拍拍貸為例,跟傳統的金融機構做信貸、風險管理、運營也好,有很大的差別。傳統依然是以抵押為主的文化。當然也有信用貸款,比如信用卡,它會選擇一些真正的很好的客戶。然后它是重人力的,靠信貸員,靠專家經驗,整個鏈條比較長,獲得貸款,時間周期,這個流程可能要以周、以天來計。


    拍拍貸用什么方式呢?信用審核方面,通過數據建立模型,搜集用戶的各種各樣的行為數據,基于這些數據來建立模型,然后建立信用的評分。基于信用評分和評級來做定價。在業務流程上,所有的業務全部在線上,沒有線下的團隊。用戶只要提交一些基本的信息,甚至刷臉,就可以借款。運行效率足夠高。


    但要通過什么樣的技術手段來解決風控,包括運營效率問題。要做大數據風控,首先要有足夠多的用戶。因為通過大數據做風控,需要大量的用戶,以及大量的數據不斷的優化和迭代模型,需要非常多的,甚至是奇怪的用戶行為,基于這些行為,將模型做得越來越精準。


    此外運營時間也非常關鍵,需要時間才能優化和迭代的模型的核心的基礎能力。舉個簡單的例子,如果是12個月,基本上要等到借款12個月周期結束之后,才能知道用戶跟預測當中的行為是不是有偏差。迭代的時間很慢。要保證風險管理能力很強,所以時間很長,背后需要有創新力的支撐。如果從貸前貸中貸后來看呢?貸前,客戶獲取的層面,用機器學習的技術,跟一些流量獲取的渠道對接,會自動根據不同渠道用戶帶來的價值,來調整流量投放的策略。


    第二個例子,互聯網上來的借款人,總是有一些是騙子,早期的騙子很粗糙,拿了別人身份信息冒充,這樣相對比較容易識別。第三類,更高級的,更難防范的,出現一些黑中介,拉一些人到平臺借錢,借了五千,中介收了三千,兩千給到借款人。這樣的黑中介需要更高級的技術防范他們。拍拍貸76億的數據,八千多萬的用戶,73萬的團案樣本,形成一個復雜的網絡。一個人會跟很多人產生關聯。。如果這個人跟已經存在的黑中介有關聯,那這樣的人會拒絕,因為這樣的人騙貸概率非常高。通過這樣的復雜的網絡,可以很有效的識別哪一些人在騙貸,包括黑中介也有共同的特點。


    不同的人有不同的信用價值有不同的違約成本。用戶授權的前提之下,我們會搜集盡可能多的這些數據進入到我模型里面進行運算。基本上可以做到千人千面,每個人有不同的信用分。基于這些信用分,基于其他的一些數據,比如你在京東也好,在淘寶上的消費數據,模擬你定價,可以獲得多高的額度。這就是背后的信用審核的策略。


    怎么管理風險的呢?其實還有一個很重要的問題,怎么比傳統的金融作業方式以更高的效率去做,如果不能以更高的效率去做,那就很麻煩。拍拍貸采用人工智能的技術,替代人力,四年前整個流程里面還有很多人力,要審核,還要調查,但是現在基本上整個流程不再有人工的參與,幾乎100%可以做到全自動化,一個用戶來申請借款,只要做基本的信息錄入,就有一個判斷,可以授信多少。整個過程沒有人參與,保證了很好的效率。以一個合理的定價,你不能超出監管的定價的范圍,還能實現盈利。所以技術在當中扮演很多很多的角色。


    最后是貸后,用戶不還款要催。通過一些技術策略,預測什么樣的用戶容易還款,什么樣的客戶不容易還款,同時開發了機器人。機器人會跟用戶對話,把錢催回來了


    通過這些技術,解決了金融的核心問題,同時提升客戶的體驗。今天的金融,變得幾乎是零門檻,比傳統金融要好很多,這就是科技帶來的。


    11年前很難想象,今天的金融是這個樣子,在這個里面扮演關鍵角色的是技術。未來的金融是什么樣子?相信未來的金融,是有更多更先進的技術,一定會跟金融結合。我覺得金融是個最好的運用先進技術,尤其是人工智能技術。甚至包括未來區塊鏈很好場景,所以對于很多創業者來講,現在很新穎。過去創業,是基于痛點,這個痛點可能是觀察到的,可能是你切身體會到的,但是現在創業的時候,除了這個出發點,可能還有一個,我們能感知未來,我們知道未來是什么樣子,現在要做什么樣子。所以創業的出發點和維度會更多。


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本文來源:36氪品牌 作者: (責任編輯:niyun)
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