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商业银行应该回归本源做供应链金融

时间: 2019-03-27 14:48:09 来源: 金融时报  网友评论 0
  • 供应链金融是商业银行基于产业链内核心企业与上下游?#34892;?#24494;企业交易活动而开展的金融活动。它既包括国际结算中的保理、信用证、保函、福费廷等业务,也包括国内贸易融资中出现的应收账款融资、存货融资、透支贷款、?#26412;?#36148;现;既包括大型客户的融资,也包括?#34892;?#24494;客户的融资;既包括传统的线下信贷业务,也包括网络融资。总而言之,基于核心企业与上下游?#34892;?#24494;企业之间交易的金融活动,都应该是供应链金融的范畴。

近十年以来,供应链金融业务经历了“热点”?#20581;?#20912;点”的起伏变化。现在随着商业银行业务转型?#25512;?#24800;金融的发展,再次受到银行业的关注。目前,需要及时总结经验教训,做真正的供应链金融。

供应链金融是商业银行基于产业链内核心企业与上下游?#34892;?#24494;企业交易活动而开展的金融活动。它既包括国际结算中的保理、信用证、保函、福费廷等业务,也包括国内贸易融资中出现的应收账款融资、存货融资、透支贷款、?#26412;?#36148;现;既包括大型客户的融资,也包括?#34892;?#24494;客户的融资;既包括传统的线下信贷业务,也包括网络融资。总而言之,基于核心企业与上下游?#34892;?#24494;企业之间交易的金融活动,都应该是供应链金融的范畴。

经验

(一)商业银行要服务实体经济。这些年,实体经济产能过剩,资本在实体经济领域的边际产出越来越低。相反,“以钱炒钱”日益成为短平快的生财之路,这是危险信号。盲目追逐资本高额回报的结果,就是部分客户和商业银行经营者,规避各项政策限制,套取信贷资金,用于投机或套利。一旦出现行业性下滑或者是投机失败,问题就一连串暴露出来。从商业银行角度来看,所有的经验教训,归根到底就是一句话,供应链金融不能脱离实体经济的交易活动。

(二)商业银行的信贷方案必须切实可行,而不是满足信贷审批的需要。近些年,银行的审批部门普遍感觉到,风险控制工作正在从管控信用风险向管控操作风险转变。主体信用风险不好把握,就设定严格资金使用和回收流程。但是,这些流程往往又与企业交易活动紧密相连,银行难以管控。最后,可能导致审批过了,风险留在管控流程中。但在执行管理流程?#20445;?#32463;营单位可能走过场,甚至是出现“?#23454;?#30340;新装”现象,大家对风险视而不见了。

(三)商业银行要下决心做好普惠金融。没有核心企业兜底的供应链金融是普惠金融的重点和?#35757;恪?#26222;惠金融是为?#34892;?#24494;企业服务的,如果核心企业在供应链金融的交易结构中?#26800;?#20828;?#33258;鶉危?#20379;应链金融往往会成为核心企业盈利或融资的手?#21361;?#24456;难说是完全为?#34892;?#24494;企业服务的。如果核心企业不明确?#26800;?#34701;资的兜?#33258;鶉危?#21830;业银行很难?#34892;?#31649;控信贷资金的发放和回?#23637;?#31243;,对?#34892;?#24494;企业融资的管理成本和风险成本一般都会很高。所以,没有核心企业兜底的供应链金融,对普惠金融的意义更大。

(四)商业银行应该正视自身在普惠金融中的社会责任。?#34892;?#24494;企业信贷面临的风险分为两类,一是经济周期波动和企业自身经营的风险;二是信息不对称和逆向选择。脱离了核心企业,这两项风险,对商业银行来说都是很难控制的。关于我国?#34892;?#20225;业的生存期限,目前还没有权威的统计,普遍说法是平均3~5年。按照这个期限,对?#34892;?#20225;业的平均贷款利?#23454;?#20110;20%,商业银行就收不回本金了。反过来,这个利率是任何企业都无法长期承受的。所以,商业银行做普惠金融一定要明确一个基本理念,银行是一个管制性行业,普惠金融是银行的社会责?#21361;?#38134;行不能把普惠金融当作一项高利润率的业务来做,对必要的管理成本和风险成本一定要有总体规划。否则,如果银行?#36824;?#36186;钱,就必?#35805;?#19981;好管理,容易赔钱的?#34892;?#24494;信贷推向民间了。

建议

(一)回归商业银行的本源做供应链金融。商业银行应该把最成熟的金融产品做好,不断提升服务水?#20581;?#20449;用证、保函、保理、承兑汇?#20445;?#36825;些供应链金融使用的金融工具,都有着成熟市场和风?#23637;?#29702;经验,只要商业银行在客户的主体授信规模之内操作,操作中不?#36879;?#31181;中介打交道,不迎合核心企业套取贷款的需求,关注贸易合同、增值税发票和物流单据,认真服务好实体经济,就一定不会出现系统性风险。同?#20445;?#19981;断提升科技服务水平,提高服务的效率和可获得性,服务质量也会?#34892;?#25552;高。

(二)回归产业金融的本源做供应链金融。供应链金融在是产业链内部自然产生的。产业链上的企业,他们以应付账款等贸易途径占用上游企业资金,与信贷资金一同,在企业内汇集成资金池,再对下游的企业形成应收账款,资金被下游企业占用。往来账款,在一定程度上就是产业链内企业相互融通资金的一?#36136;侄危?#20182;们有适应自身产业链特点的风?#23637;?#25511;方式和资金运用方?#20581;?/span>

商业银行不能替代产业链上的企业搞供应链金融。目前,商业银行普遍?#26082;?#35782;到要围绕核心企业开展供应链金融。但是,还需要进一步认识到,供应链金融需要由产业链核心企业主导,商业银行应该以自身的金融产品为其服务。商业银行不能单方面制定各种供应链金融的资金管控流程、甚至是开发供应链金融系统,要求产业链核心企业和上下游客户按照商业银行的流程、系统来开展供应链金融,从而实现商业银行对产业链上资金流、物流的全程监控。任何监管流程和系统,离开了核心企业和上下游企业的全面、?#34892;?#21442;与,很容易就会失去意义。例如,核心企业到底对产业链?#34892;?#20225;业客户欠了多少钱,怎么支付,只有核心企业自己能够控制。即使核心企业和客户都统一接入商业银行的供应链金融系统上,如果交易信息上传不及时、款项支付没?#22411;?#36807;系统、货物转移后没有及时登记,商业银行设计的整个监控流程就失效了。

产业链核心企业控股的租赁公司、保理公司、?#25191;?#20844;司、基金公司,是商业银行开展供应链金融最佳的合作伙伴。核心企业,特别是央企发起设立的产业金融公司,对自身所在的产业链上的融资活动具有特别的管理能力,应该成为产业链金融的主体。商业银行应该更加关注与这些产业金融?#25945;?#30340;合作,这些?#25945;?#20063;应该发挥自身对产业链条的社会责?#21361;?#20851;注产业链条中?#34892;?#24494;企业的生存和发展。

(三)回归普惠金融的本源做供应链金融。商业银行应该为普惠金融建立独立的管理体系。既然普惠金融是商业银行的社会责?#21361;?#23601;不能完全按照商业原则来管理。很多核心企业愿意开放自身的供应商客户群,让商业银行自主开展订单融资,但商业银行却往往裹足不前。这种订单融资中,客户数量多又分散,商业银行害怕尽职调查不好做,出了问题没有兜?#36861;健?#20854;中的含义,就是商业银行的信贷业务是不能亏损的,是要赚钱的。这是商业银行自身还没有建立普惠金融管理机制的原因。

基于产业链的征信体?#21040;?#35774;是关键。?#34892;?#24494;企业信贷风险,来自两个方面。一是由于经济周期波动和企业经营带来的风险;二是由于信贷业务操作非标准化导致的信息不对称和逆向选择。面对前者,商业银行可以采取“以丰补歉”的方式,以经济周期上升期的信贷收益抵补下降期的信贷损失,以经营状况好的客户的收益抵补经营状况差的客户的损失。尽?#32771;?#23569;损失,提高综合收益。面?#38498;?#32773;,商业银行要避免在普惠金融管理体系中,基层管理人员和客户,利用普惠金融管理机制上的特点,故意制造不良贷款的倾向,需要在政府的引导下,与产业链客户一起构建诚信的金融环境,严厉打击恶意逃?#38505;?#30340;行为。

来源:金融时报   佟哲


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本文来源:金融时报 作者:佟哲 (责任编辑:七夕)
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